最近開兩會，延遲退休的話題再次挑動了大家敏感的神經(jīng)。的確，本來已經(jīng)夠辛苦了，指望著55歲（女）或者60歲（男）就能退下一線崗位頤養(yǎng)天年�，F(xiàn)在倒好，強(qiáng)制再干5年！很多人說了，我又不是康熙，我5天也不想多干！不過人力資源與社會保障部的人也說了，雖然退休晚，但是退休工資高比以前啊，可以過得更舒服了。那么延遲退休，到底是好是壞，我們交社保，真的劃算嗎？
醫(yī)保——多少要交一點(diǎn)
廣義上的社保分兩塊。一塊叫養(yǎng)老保險，一塊叫醫(yī)療保險。其中的醫(yī)療保險雖然名義上是“保險”，但是復(fù)利性質(zhì)相當(dāng)濃厚。醫(yī)療保險當(dāng)中分兩塊——個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。其中個人賬戶很好理解，就是自己存在醫(yī)保賬戶上的錢，有多少用多少。最關(guān)鍵的是統(tǒng)籌賬戶，它和你存多少錢無關(guān)，而是依照年齡段的不同，按比例給你報銷的，年紀(jì)越大報銷比例越高。通常普通在職職工在三甲醫(yī)院門診就診可以報銷醫(yī)療費(fèi)用的50%，而且一年的報銷上限是10萬。如果患大病，還會有另外的大病補(bǔ)貼。
也就是說，哪怕你每個月只交1塊錢醫(yī)保（僅僅打個比方，實際操作中會有最低交費(fèi)基數(shù)），也可以享受50%的統(tǒng)籌報銷比例，而且限額同樣是10萬。
因此，只要你還想再中國范圍內(nèi)比較舒服的看病，那么醫(yī)保就一定要交一點(diǎn)，不管多少，交了就行。
當(dāng)然，對于土豪來說，醫(yī)保交不交無所謂的�，F(xiàn)在許多保險公司都推出了高端醫(yī)療保險，每年交萬把塊錢——對土豪來說當(dāng)然不是事兒，一年發(fā)生的所有門急診費(fèi)用基本全都能報銷，專家特需等特殊門診也可以報，而且報銷上限可以達(dá)到上百萬，簡直比老干部們還要瀟灑。不過話又說回來，這么土豪，應(yīng)該每個月也不缺那幾百塊醫(yī)保錢吧。
退休工資——能拿多少看國家
說完醫(yī)保，我們回過頭來說今天的重點(diǎn)——退休工資。許多正在上班的人都有一個疑問，我現(xiàn)在這么交，每個月還交了這么多社保，等我退休了到底能拿多少錢？這里有一個計算公式，大家可以參考一下：
退休工資=上一年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY×（1+你的加權(quán)平均月繳費(fèi)工資指數(shù)）÷2×（1%×繳費(fèi)年限）+（個人賬戶余額÷計發(fā)月份）
如何理解這個公式呢？
上一年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY很容易理解，你2016年退休，就要按照2015年的當(dāng)?shù)厣鐣骄べY計算，而且你在北京退休就按照北京的算，你在石家莊退休就按照石家莊的算，每個地方都不一樣。
“加權(quán)平均余額繳費(fèi)工資指數(shù)”是什么鬼？其實就是你每個月的工資基數(shù)與上一年當(dāng)?shù)厣鐣骄べY的比值的加權(quán)平均。比如你前10年工資低，每年都只有上一年社會平均工資的60%（繳費(fèi)基數(shù)下限，低于這個水平的按照60%繳費(fèi)），社保也是按照這個來交的。后10年你跳槽到了一家好單位，工資猛漲到社會平均工資的300%（繳費(fèi)基數(shù)上限，高于這個水平的按照300%繳費(fèi)）。那么加權(quán)平均算下來，你在這20年里拿的平均工資就是社會平均工資的180%，以后就可以多領(lǐng)養(yǎng)老金。
個人賬戶余額也很容易理解，就是自己的錢。最后來解釋一下計發(fā)月份。所謂計發(fā)月份就是國家估算你從退休開始還能活多少個月，退休越晚，計發(fā)月份就越少，相應(yīng)的每個月拿到的錢就越多。
解釋完了公式，我們來看看，自己到底能拿多少錢呢？筆者幫大家算了一下，依照退休前收入水平不同，正常退休的退休工資基本是退休前收入的40-70%，而且退休前收入越低，退休前后收入差距越小。所以退休工資不單單只是給你養(yǎng)老的，還承擔(dān)了縮小社會收入差距的功能。
另外在測算中筆者還發(fā)現(xiàn)了很重要的一點(diǎn)，就是你交多少錢對你退休后收入的影響相對較小，大概還不到30%。而影響退休工資最重要的因素還是上一年社會平均工資。社會平均工資越高，領(lǐng)到的退休金越豐厚。
為什么會出現(xiàn)這種情況呢？原因就在于通貨膨脹。我們都知道，20年前父母輩一個月也就幾百塊收入，就算10年前，一個月幾千塊也算不少了。而現(xiàn)在呢？一個月上萬的不在少數(shù)。如果按照固定比例繳費(fèi)，20年前只交十幾塊，10年前只交幾百塊，這20年積累下來的錢很可能都抵不上現(xiàn)在一個月交的幾千塊，更不用說把這些錢平分成幾百個月了，根本沒法活。
所以，最后的結(jié)論就是，各位以后能領(lǐng)多少退休金，一要看當(dāng)前的社保體系還能不能維持。如果社保體系繼續(xù)運(yùn)作，規(guī)則也沒變。那么退休時候的社會平均工資越高，領(lǐng)到的退休金越多。其次才看之前在賬戶里存了多少錢。
延遲社保真的能多拿嗎？
如果社保體系和規(guī)則都不變的話，當(dāng)然能多拿，而且不止多拿一點(diǎn)點(diǎn)。
按照上面的公式，假設(shè)社會平均工資不變，也沒有通貨膨脹。那么女性延遲10年，從55歲延遲到65歲退休的話，一方面可以多交10年的費(fèi)，另一方面計發(fā)月份從170多個月驟減到了101個月，這兩個因素合計，差不多能讓女性職工的退休工資上漲50-70%。而男性從60歲延遲到65歲的話影響較小，但每個月也能多領(lǐng)25-30%。
上述是社會平均工資不變的情況。如果社會平均工資包含通脹每年能漲8%。那么女性延遲退休10年，退休工資差不多能變成原來的3倍。不用驚訝，因為光8%計算10年的復(fù)利就已經(jīng)超過100%了，所以名義上上漲3倍，其實和10年前比也就漲了50-70%。
這么看來，延遲退休還真有點(diǎn)好處，至少退休工資能大幅上漲了（前提是社保體系維持且規(guī)則不變，重要的話提醒三遍）。不過由于退休年限推遲了，領(lǐng)錢的時間變短了，總共領(lǐng)到的錢會不會反而變少呢？筆者針對這個問題也專門測算了一下，結(jié)果是……的確有可能。不過幅度很小，最多少領(lǐng)5%不到，而且有些情況下反而有可能多領(lǐng)（測算下來似乎高收入群體領(lǐng)到的錢反而變多了）。而且上述測算還是以領(lǐng)到80歲為計算標(biāo)準(zhǔn)的——要知道現(xiàn)在很多地方居民的期望壽命已經(jīng)超過80歲了，所以在座各位最終領(lǐng)到的退休工資總額應(yīng)該不會比改革前更少。
社保到底要不要交呢？
答案很復(fù)雜，只能說因人而異。
首先，對于在職職工，你的社保交不交和你無關(guān)，這是單位的事。而且你也沒辦法不交，因為不給你交社保倒霉的也是單位。所以對于在職職工，你的社保是肯定要交的，只是交多交少的問題。我們知道，在交多少方面，不同的單位會有不同的政策。有些會按照最低標(biāo)準(zhǔn)交，而有些按照實際收入交（注意這里用了收入，收入和計費(fèi)工資不是一回事）。那么哪一個更好呢？從上面的公式來看，如果你信任社保，那還是交吧，因為按照社會平均工資計算的這部分錢至少能幫你抵御通脹的損失。如果不交，而是靠你自己買商業(yè)保險的話。30年后領(lǐng)到的錢是不是真的能夠養(yǎng)老實在很難說。就如筆者把，小時候保的養(yǎng)老保險，據(jù)說未來一年能領(lǐng)1500——1500在筆者小時候大約相當(dāng)于5個月的工資，現(xiàn)在么……呵呵。
其次，對于自由職業(yè)者，交不交就很隨意了。因為自由職業(yè)者如果自己去當(dāng)?shù)厣绫＞掷U費(fèi)的話，是要同時繳納個人賬戶部分和統(tǒng)籌賬戶部分的，后者一般是單位繳納的，而且金額比個人賬戶部分更高。也就是說，基本交3份錢，只有1份是進(jìn)你自己賬戶的，其余兩份都被統(tǒng)籌掉了……拿3倍的錢去賭未來，筆者覺得還不如去買份商業(yè)養(yǎng)老保險呢！
當(dāng)然，自由職業(yè)者也可以選擇“快進(jìn)快出”。前面說了低收入者退休前后的收入差距反而更小。這樣的話，自由職業(yè)者也可以選擇按較低的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，交滿15年后停叫等著領(lǐng)退休金。這樣也算用最小的代價，為自己的晚年謀得一份小小的保障吧。
最后，對于流動性很大的進(jìn)城務(wù)工人員，那很可能就更不值得交了。因為統(tǒng)籌部分帶不走，如果不是單位幫你交的，自己就別做冤大頭了。
總之，醫(yī)保必須交，多少隨你挑。社保看情況，不足加商保。
hr369 
2016-03-16 09:17:29