中央經(jīng)濟工作會議提出,要降低社會保險費,研究精簡歸并“五險一金”。這意味著,企業(yè)社保費率有可能在今年下降2%的基礎(chǔ)上繼續(xù)下調(diào)。而根據(jù)“十三五”規(guī)劃建議,生育保險或?qū)⒑歪t(yī)療保險合并,“五險一金”有望瘦身為“四險一金”。
對于上班族來說,社保可是直接關(guān)系到收入和保障的大事,那么降低社保費率、“五險”變“四險”,對于普通上班族來說,究竟是好事還是壞事?
今天,小翼就來給小伙伴們算筆賬,讓你分分鐘摸清自己的社保金。
社保繳費總額是你18年工資
說到社保繳費總額,咱們就得先來說說社保的構(gòu)成。我國社保體系主要由“五險一金”組成。以月收入為基礎(chǔ),養(yǎng)老保險繳費率為28%(個人:8%;企業(yè):20%),醫(yī)保繳費率為12%(個人:2%+3元;企業(yè):10%),住房公積金最高限是24%(個人、企業(yè):各12%),以上一年度平均工資為基礎(chǔ);此外,企業(yè)還需要負擔(dān)1%的失業(yè)險,0.3%的工傷險以及0.8%的生育險,“五險一金”繳費率近66.3%,在世界上排第13位。
只看比例可能沒有太直觀感受,下面小翼用具體數(shù)字給大家算一下。
假設(shè)小翼25歲開始工作,月薪6000元,那么每個月單位和個人繳費金額為2700多元,1年約為3.3萬元。再假定小翼工資永遠不漲,按最新規(guī)定65歲退休,總共工作40年,那么到小翼退休時,單位和小翼總繳費高達132萬,相當(dāng)于小翼18年的工資額。
驚!你一輩子繳的社保=18年的工資
看到這個數(shù)字小伙伴們是不是驚呆了,反正小翼是嚇得不輕。原來小翼的辛苦錢無聲之中被扣繳了130多萬,而雇傭小翼的單位則要為小翼多支付105萬的保險,難怪老板遲遲不愿給小翼漲工資,原來隱性成本這么高!
降低社保費率是好還是壞?
從前面的計算中大家可以很明顯的看到企業(yè)雇傭員工的社保壓力,所以降低社保費率,最高興的莫過于企業(yè)的老板了,特別是勞動密集型企業(yè),這降與不降之間,分分鐘幾百萬的差距就出去了。不過企業(yè)受不受益我們不關(guān)心,小伙伴們最關(guān)心還是自己究竟虧了還是賺了。
別急,下面小翼就給大家一一詳解。
首先,社保費率降低大家最直接的感覺就是每個月實際入賬的金額多了,對于我們當(dāng)前的生活來說當(dāng)然是好事一樁,因為多出來的錢小翼可以開心的買衣服、買零食了。不過有人也許會擔(dān)心,費率降低,企業(yè)為個人繳的也少了,這樣算不是虧了嗎?對于這種疑慮,小翼可以很負責(zé)的告訴大家:“你想多了!”。
我國目前的基本養(yǎng)老保險制度是“統(tǒng)賬結(jié)合”,個人繳納的養(yǎng)老保險費用,全部進了個人賬戶,可以視作儲蓄,以后會被返還甚至可以被繼承,而企業(yè)繳納的部分,絕大部分進入了統(tǒng)籌基金,用于全社會互濟,與個人關(guān)系不大。也就是說,企業(yè)為你繳的那20%基本是和你沒什么關(guān)系的,主要是用于支付上一代人的退休金了,到你老的時候你拿到的只是自己繳的那8%,即便費率降了對你的影響也不會很大,而且說不定老板會拿省下來的錢用來給你漲工資呢。(當(dāng)然,那就要看老板心情了。)
驚!你一輩子繳的社保=18年的工資
不過,以上情況僅適用于年輕員工,對于臨近退休的職工來說,情況可就不一樣了。
養(yǎng)老保險有個基本公式,對于統(tǒng)籌的部分,繳費率=贍養(yǎng)率*替代率。
贍養(yǎng)率是指一個在職職工要養(yǎng)多少個退休職工,替代率是指退休職工拿的退休金占退休前工資的比例,這兩個數(shù)字決定了在職職工該交多少保險。
很顯然,如果養(yǎng)老保險繳費率非要降低,那么,要么讓贍養(yǎng)率降低,要么讓替代率降低。如果降低贍養(yǎng)率,只能延遲退休年齡,增加在職員工數(shù)量,雖然國家正在考慮將退休年齡推遲到65歲,并出臺了全面二胎政策,但遠水救不了近火,如果要馬上降低繳費率,只能降低替代率,也就是降低退休金占退休前工資的比例?磥恚磳⑼诵莸拇鬆敶髬寕円婚_心了!
“五險”并“四險” 百利而無害
關(guān)于傳聞中的“五險”并“四險”,醫(yī)療保險和生育保險合并,不但可以簡化保險程序,較少行政開支,還可以擴大生育險的參保范圍,小編覺得是大大的利好。至于失業(yè)保險和工傷保險,反正加在一起也就1.3%,降不降關(guān)系不大,再加上受眾范圍并不大,影響可以忽略不計。當(dāng)然啦,公積金另當(dāng)別論,不在此番討論范圍之內(nèi)。
總之,小翼認為降低社保費率不管對企業(yè)來說,還是對年輕員工來說,都是“極好的”。不過小翼也提醒小伙伴們,養(yǎng)老金只能保證你的基本生活,要想讓退休后生活質(zhì)量不下降甚至更好,還是要提早做好理財規(guī)劃。所以,像小翼一樣,現(xiàn)在就行動起來吧。