社保和商保，同出一門，同是保險(xiǎn)，兩個(gè)都好。它們各有特點(diǎn)，有相同處也有不同處，互為補(bǔ)充。具體來說，我們可作如下幾個(gè)方面的比較：
一、保險(xiǎn)性質(zhì)：
社保是國家或企業(yè)對個(gè)人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)，是強(qiáng)制性的，是一種社會(huì)公平、人人公平的原則。“是一種低水平的保，而不是包。根據(jù)中國國情，僧多粥少，包是包不起的”；
而商保是一種個(gè)人行為，是自愿的，是個(gè)人按自己的經(jīng)濟(jì)能力，在社保的基礎(chǔ)之上自行規(guī)劃或單獨(dú)購買，是一種更高層次的個(gè)性生活安排和體現(xiàn)。多規(guī)劃就多有，少規(guī)劃就少有，不規(guī)劃就沒有。
二、交費(fèi)時(shí)間：
社保的養(yǎng)老，必須連續(xù)交費(fèi)15年后，到了法定的退休年齡才可領(lǐng)��； 而商保的交費(fèi)時(shí)間靈活，一次躉交、3年， 5年，10年，20年……都可以，時(shí)間長短自己決定，早買早享受，40歲，50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排，自己說了算。
三、交費(fèi)多少：
社保的交費(fèi)，只要參與，每個(gè)人都基本一樣，由單位交納20%（或12％）左右，個(gè)人交8%，月交方式，金額會(huì)隨著時(shí)間變化而增加； 而商保是個(gè)人能力行為，根據(jù)自己的實(shí)際情況，多少自由，多交多得，少交少得。
四、養(yǎng)老和醫(yī)療保障時(shí)間：
社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多；這點(diǎn)來說社保對于長壽很劃算。短命不劃算，因?yàn)椴荒芡恕＜胰瞬荒艽I(lǐng)。 而商保的養(yǎng)老，只有部分產(chǎn)品是保終身的，大多數(shù)只能是定期保到80歲，或是100 歲；醫(yī)療險(xiǎn)也基本是交一年保一年，是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免，中途走了受益人繼續(xù)可以領(lǐng)取。
五、意外保障：
社保對于意外的保障只針對工作單位內(nèi)，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能報(bào)銷的； 而商保意外和意外傷殘保險(xiǎn)，一般來說， 無論在哪都是可以報(bào)銷的。并且，意外保障都是低保費(fèi)即可買到高額的保額。
六、疾病保障：
社保的小病及重疾保障，都是憑發(fā)票報(bào)銷，并且是下有起付線（即門檻費(fèi)）上有封頂線，中間除自費(fèi)藥自付藥后，在可報(bào)銷范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷；當(dāng)然醫(yī)保保費(fèi)不高，所以對于報(bào)銷進(jìn)口藥有限制，社保內(nèi)用藥還是比較商業(yè)普通住院醫(yī)療劃算。而商保的小病住院報(bào)銷與社保是互補(bǔ)的，在社保報(bào)后，剩下的全報(bào)；而重疾報(bào)銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬、幾十萬或百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
七、營養(yǎng)補(bǔ)貼費(fèi)：
商保可按住院期間給付50——200元/天的補(bǔ)貼來作營養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)貼，突顯生病也尊貴的住院生活，此補(bǔ)貼同時(shí)可作為床位費(fèi)或自費(fèi)藥的抵消； 而社保是不能做到的。
八、身故保障功能：
社保相對于在交費(fèi)期間或是還沒領(lǐng)幾次就身故的人是很不劃算的，按個(gè)人帳戶價(jià)值的部分退還和喪葬費(fèi)的限額報(bào)銷，對家人來說基本上都是沒什么補(bǔ)償?shù)�；而商保的保障型產(chǎn)品，都有很高的壽險(xiǎn)保障，24小時(shí)或是定期生效后，不論投保時(shí)間的長短，哪怕只交費(fèi)一次，對于被保險(xiǎn)人的身故都會(huì)給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟(jì)方面得到補(bǔ)償，讓老人能得到贍養(yǎng)、孩子能繼續(xù)正常地上學(xué)。而不至于一人出事，全家落敗。這一點(diǎn)對于一個(gè)作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的年輕人更是猶為重要。
這一點(diǎn)上，社保體現(xiàn)的是一種單獨(dú)個(gè)體生活的維持，商保更多反映的是對個(gè)人及家庭的責(zé)任和保障，交同樣多的費(fèi)用，從商保中我們可得到高于N倍的保障（保障型產(chǎn)品）。也就是說，社保的好處只在個(gè)人，而商保的賠付，更多的是對整個(gè)家庭的惠澤，或是挽救。
九、豁免功能：
商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能，即在交費(fèi)期間，若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，經(jīng)保險(xiǎn)賠付以后余下的保費(fèi)可免交了，但其所享受的保單利益不變；或者是父母為孩子投保作的教育金保險(xiǎn)，若交費(fèi)的投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或全殘，余下的保費(fèi)免交，所享受利益不變，這也就是說，父母無論在什么情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育； 而這一點(diǎn)，在社保是完全做不到的。
十、變現(xiàn)功能：
社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后到固定退休時(shí)間才可拿錢出來， 且領(lǐng)取的多少也是被動(dòng)的；而商保的領(lǐng)取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式，都可作應(yīng)急資金的變現(xiàn)。
十一、防通脹功能：
社保的費(fèi)用，會(huì)隨著通脹的變化水漲船高而增加；領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)候平均工資計(jì)算，這是優(yōu)勢。 而商保的交費(fèi)是相對固定的，領(lǐng)取提前固定設(shè)定好這是缺點(diǎn)，但是補(bǔ)充了長期累積的分紅、理財(cái)型保險(xiǎn)浮動(dòng)的利率可以抵御通脹，防止我們的錢隨利率變化而貶值。
十二、保障功能：
社保的保險(xiǎn)是對個(gè)人，功能隨個(gè)人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益；而商保的保障是隨被保險(xiǎn)人，無論交費(fèi)時(shí)間長短或是被保險(xiǎn)人的年齡，其壽險(xiǎn)保障是家人可以繼承得到的。 也就是說，社保的交費(fèi)，有可能會(huì)交的比得的多，但商保的交費(fèi)，無論是活著的領(lǐng)取還是故后的賠付，得到的絕對比交的要多（除非是交費(fèi)前幾年單方面退保）；并且，商保的身故受益人是投被保險(xiǎn)人自己指定的，也可以不指定而默認(rèn)為法定的。
十三、其它：
商保有避稅，安全保險(xiǎn)和傳承資產(chǎn)的功能，社保是不能做到的。 社保就像是我們的內(nèi)衣，只在風(fēng)和日麗或是家里是可以的，只能遮體不可御寒。而商保的功能，更多地體現(xiàn)在它在風(fēng)霜雨雪中對我們的幫助。它就像是個(gè)我們肝膽相照的朋友，不論是在什么時(shí)候，它都會(huì)回報(bào)給我們要么是雪中送炭、要么是錦上添花。 社保是座清水房，商保是里面的裝修，是不裝？是簡裝？是精裝還是豪裝？全在個(gè)人自己來決定。
總體來說，社保是我們生活最最基本的保障，是能維持基本生活的保證。社保是國家或企業(yè)給予的一種福利，我們一定要擁有，并且社保的養(yǎng)老和醫(yī)療保障終身相對更為劃算。而商保強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其它任何金融工具不可替代的。 所以，社保和商保，它們各有特點(diǎn)，功能互補(bǔ)，我們只有在既有社保作基礎(chǔ)，又有商保作補(bǔ)足的雙重結(jié)合，才能保證我們在任何時(shí)候都能從容面對生活，安享生活的完美、富足！
保險(xiǎn)是一份合同條款，具有相當(dāng)?shù)姆尚再|(zhì)。而賠付的問題，總是一些要么是業(yè)務(wù)員沒講清楚，要么是客戶保障沒辦全面所出的事情，根本沒保上等原因，而生出許多的社會(huì)對于商保賠付的誤會(huì)。 打比方就是說，某客戶只買了份意外險(xiǎn)，而在其有了重大疾病或是小病住院了或是疾病身故了都是不可能給予賠付的。這是不可能的，這也絕對不是保險(xiǎn)公司的錯(cuò)。所以在客戶買保險(xiǎn)時(shí)，找到一個(gè)專業(yè)水平高，道德誠信的業(yè)務(wù)員非常重要。 而保障若是全面的，出了險(xiǎn)只用電話報(bào)案給業(yè)務(wù)員或是公司，理賠時(shí)根據(jù)案情提供對應(yīng)的手續(xù)后，公司會(huì)將賠付的金額在不長的時(shí)間里自動(dòng)通過銀行轉(zhuǎn)帳到您提供的銀行帳戶中。這中間的過程，客戶完全可以足不出戶，讓業(yè)務(wù)員來服務(wù)的，相比社保方便許多。
不過社保有自己優(yōu)勢，商業(yè)保險(xiǎn)有自己特色，兩者結(jié)合才是未來生活品質(zhì)的保障，對于收入比較低的人，我的建議，醫(yī)療買新農(nóng)村合作醫(yī)療，養(yǎng)老買社保，大病與意外可以用商業(yè)保險(xiǎn)，消費(fèi)險(xiǎn)補(bǔ)充10萬保額才幾百到兩三千， 或者保到70歲返回也可以，收入中等以上可以增加全面壽險(xiǎn)保額，分紅險(xiǎn)理財(cái)，高保額的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，找專業(yè)代理人咨詢，早點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)保障，費(fèi)率低保障)
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2015-03-13 09:21:19